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  摘    要

  “大额存单还香吗?”存款降息潮下,不少储户发出这样的疑问。

  5月20日,国有大行率先宣布降低人民币存款挂牌利率,全国性股份制银行随后跟进。“银行经理称还有大额存单的额度。我要不要趁早买入一些大额存单,锁定未来收益?”张女士表示。

  5月下旬,《财经》对18家银行(6家国有大行、12家全国性股份制银行)通过线下网点走访、电话咨询,以及手机银行的信息综合统计发现:5年期大额存单基本下架;3年期大额存单依然在售,部分机构的额度紧张或仅针对特定白名单客户;2年期及以下大额存单产品的额度充足。

  利率方面,上述18家银行的大额存单产品全面降至2%以下,进入“1字头”。利率最高者为渤海银行的一款3年期产品,为1.8%。其他股份制银行3年期大额存单的利率大多为1.75%。国有大行3年期大额存单的利率为1.55%。

  早在2024年7月上旬,《财经》走访了这18家银行的20多个网点发现:3年期大额存单利率在2.35%-2.6%之间。

  曾经,大额存单产品凭借利率优势成为银行的“揽储神器”,但目前与定期存款产品的利率差距在减少。尤其是在短期限产品中,大额存单不再具备利率优势。

  “与定存相比,很多大额存单的利率稍高1个基点(注:一个基点等于万分之一)”。有国有大行人士称。

  行业人士认为,在息差压力之下,银行正进一步优化存款结构,压降大额存单的量价水平。国家金融监督管理总局数据显示,2025年一季度,中国商业银行净息差进一步收窄至1.43%,较2024年四季度末下降了九个基点。

  中国人民银行数据显示,2025年4月,全国个人住房新发放贷款加权平均利率约3.1%。4月,企业新发放贷款加权平均利率约3.2%,比上年同期低约50个基点。

  利率最高1.8%,五年期仅农行在售

  在净息差的压力下,大中型银行在负债端调整大额存单的利率及期限:当下3年期产品利率多在1.55%—1.75%,较2024年同期降低了大概80多个基点;5年期产品几乎全部停售。

  进一步来看,大部分全国性股份制银行依然发售3年期的大额存单,利率大多为1.75%。其中,渤海银行3年期的大额存单利率为1.8%,为18家银行中最高,但购买需要申请。“先联系支行,然后上报分行审批。一般来说,当天申请当天就能批下来,该产品的起存金额为50万元,没有其他要求。”一位渤海银行工作人员表示。

  邮储银行一向拥有大量稳定、低成本的存款。2024年该行存款规模突破15万亿元,占总负债的95%,同比多增900亿元,同时保持了低的付息率,为1.44%。

  不过邮储银行每年需要向母公司邮政集团支付储蓄代理费。自2024年7月1日起,邮储银行按照调整后的分档费率进行结算,下半年的代理费综合费率降至1.08%。

  “面对存款市场的新变化,我们仍然坚持几条原则:价值存款的基本考核口径;邮储银行不仅要依靠代理存款,同时要更多地发展自营存款来提高经营效益;通过精细化的负债管理策略,打造负债端又稳又好。同时还要继续做好支付结算、客户绑定等工作,稳住活期存款。”2025年4月初,邮储银行管理层表示。

  交通银行的存款付息率在六大行中较高。2024年,该行的人民币储蓄存款付息成本率为2.07%。其个人定期存款及公司定期存款的平均成本率分别为2.83%、2.78%。

  “我们是每个工作日分配额度,售完就没有了,先到先得,有的客人早上八点半就来银行门口等着”。农行北京某支行的工作人员表示。

  短期限大额存单的竞争力减弱

  大额存单作为主动负债工具之一,银行拥有更多的自由度。而在降息潮中,短期限的大额存单利率与定存的利率相差不大。

  国有大行发行的3个月、6个月、1年期大额存单,利率大多分别为0.9%、1.1%、1.2%。目前,国有大行3个月、6个月、1年整存整取挂牌利率均下调15个基点后,分别为0.65%、0.85%、0.95%。也就是说,大额存单利率比整存整取挂牌利率高25个基点。

  同样,全国性股份制银行发行的3个月、6个月、1年期,利率大多分别为1.1%、1.3%、1.4%。目前,大多全国性股份制银行3个月、6个月、1年整存整取挂牌利率为0.85%、0.95%、1.15%。相比而言,大额存单利率比整存整取挂牌利率高10个—35个基点。

  “不过,一些银行定存的实际利率比挂牌利率要更高一些,会高20个基点左右。”有银行业人士称,大额存单利率优势在削弱。

  多位银行人《澳洲幸运10开奖官网授权》士表示,在短期限产品中,大额存单的利率比定期存款稍高1个基点,或者二者的利率持平。

  “存款立行是‌银行经营的核心原则之一,在过去尤为重视。大额存单业务属于主动型负债的一种,银行可根据需要来调整产品的期限结构、发行规模等,其主动性和灵活性优于被动负债。目前银行不缺存款,所以会主动降低大额存单的利率。”上述银行业人士表示。

  另一位行业分析人士看来,在低利率环境中,投资者应调整心态,降低对存款产品收益的预期,进行综合配置。“可将资产拆成四份,分别放入货基等活期、定期存款、保险产品、资本市场。”某全国性股份制银行建议。

  而外界一直都在猜测C罗的下家会是哪支球队, ♿如果按照C罗在曼联3000万欧元的年薪,贵为英超历史第一年薪 ,澳洲幸运10开奖官网授权几乎没有球队能够接受C罗的加盟,除此之外C罗本赛季在英超仅 ❎为曼联踢进1球,世界杯目前为止也仅仅踢进一粒点球,各方面来看 ❌,C罗已经很难被称为是顶级前锋了。

  当天稍早进行的两场D组较量中,卫冕冠军法国队0:1不敌 ❤突尼斯队,但无碍其获得小组第一 ♋,法国队在16强赛将对阵波兰队 ➢。阿根廷队的16强赛对手是澳大利亚队,后者以1:0力克丹麦队 ✊守住小组第二的位置晋级。

  本报记者 朱缨 【编辑:汪东城 】

  

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